RENTA VITALICIA E HIPOTECA INVERSA

La incapacidad de muchos pensionistas para llegar a fin de mes ha llevado a las entidades financieras a comercializar nuevos productos para complementar los ingresos de los jubilados. Los principales son la hipoteca inversa y la renta vitalicia.

Comparativa de los dos productos

El objetivo es ofrecer al Senior jubilado un complemento de su pensión aprovechando su propiedad inmobiliaria, ya sea una vivienda o, en el caso de las rentas vitalicias, o un inmueble de algún otro tipo, por ejemplo, una oficina, un almacén o una nave industrial.

Tanto en la Hipoteca Inversa como en la Renta Vitalicia, la vivienda se utiliza como garantía de un préstamo que el cliente percibe por cuotas, normalmente mensuales, a la vez que mantiene el usufructo, es decir, el derecho a utilizar el inmueble como quiera, hasta incluso alquilándolo y cobrando el alquiler. Así pues, hasta su muerte, el cliente puede vivir en su casa si lo desea.

Hipoteca Inversa

En el caso de la hipoteca inversa, se trata de un préstamo en el que la vivienda actúa de garantía, por lo que el cliente no pierde la propiedad. La diferencia con otros préstamos, sin embargo, es que cuando el cliente muere, los herederos tienen entre seis y doce meses para devolver a la entidad el dinero o, de lo contrario, el banco se queda la propiedad.

Se puede dar la situación de que el banco decida dar una cantidad en función del inmueble y del Senior jubilado, y que el Senior Jubilado la perciba toda antes de morir. En estos casos, el cliente continúa percibiendo una renta mensual, pero pasa a recibirla en forma de vitalicio.

Las ventajas de la hipoteca inversa son:

• Puede seguir viviendo en su casa, e incluso alquilarla.
• No pierde la titularidad.
• Ventajas fiscales. No hay que pagar por las ganancias patrimoniales ni el ITP y AJD.
• Posibilidad de cancelación anticipada.
• Los herederos cuentan con la posibilidad de acceder a la propiedad si hacen frente a la deuda más sus intereses.

Renta Vitalicia

Se trata de un producto más propio de las aseguradoras. En los vitalicios, la entidad se queda el piso en propiedad cediendo su usufructo al cliente para que pueda seguir viviendo. A cambio, el banco le garantiza unos ingresos mensuales mínimos hasta que muera, que dependen de un cálculo de riesgo que incluye las variables típicas, como la esperanza de vida del cliente, el valor de la casa y otros, con el ‘añadido de una prima de riesgo que se descuenta de las cuotas que el banco le abona mensualmente. Esta prima varía según el perfil de cada cliente.

El beneficiario en la renta vitalicia es una especie de fusión entre venderse el piso y hacerse un seguro de vida. La principal consecuencia de una venta, sin embargo, es que los herederos pierden toda posibilidad de heredar el inmueble, ya que este tipo de contrato no contiene la opción de devolver la cantidad cobrada por el cliente.

Diferencias entre los dos productos

La hipoteca inversa es un préstamo puro, por lo que los cobros mensuales no se cuentan como una renta y no hay que pagar IRPF para que el cliente.
En el caso de un vitalicio, las cuotas sí se contabilizan como rentas derivadas del inmueble. Sin embargo, los mayores de 65 años tienen una exención del 92% del total que toque pagar.

Además, en el caso de una venta, el vendedor tiene que pagar un impuesto sobre la plusvalía de la vivienda. Sin embargo, esta tasa tiene exenciones si se reinvierte en una renta vitalicia o, para los mayores de 65 años, también en caso de vender una segunda residencia.

Pago de los gastos

Una de las ventajas de la renta vitalicia respecto a la hipoteca inversa es que, como que la propiedad pasa a manos de la entidad financiera, ésta también asume los costes de la vivienda, como por ejemplo los gastos de la comunidad y el impuesto sobre bienes inmuebles (IBI).

También hay diferencias en el caso de los gastos de la operación, notario, tasas, etc., ya que en el caso de la hipoteca inversa van, principalmente, a cargo del cliente, tal como ocurre en la contratación de una hipoteca normal, aunque se descuentan las cuotas mensuales. Por el contrario, con los vitalicios, es la entidad que suele hacerse cargo.

Se trata, de una solución atractiva para todas aquellas personas que necesiten o deseen aumentar su renta aumentando su calidad de vida y bienestar.

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